時(shí)代發(fā)展太快，啥事都喜歡玩?zhèn)�升級(jí)，月光族也升級(jí)為2.0版本了，“美”其名曰“月欠族”。何謂“月欠族”，顧名思義，一月的收入尚不夠一月的開(kāi)支。根據(jù)月欠族的“患病程度”，分為三種等級(jí)：第一種叫“一敗天地”：收支赤字不大，自己能夠承擔(dān)；第二種叫“二敗高堂”，即“敗”完了自己又開(kāi)始啃老的人；第三種是最嚴(yán)重的了，叫“夫妻對(duì)敗”，即夫妻倆人都陷入了“月初還錢，月底透支”的怪圈。

“月欠族”反映的是年輕人缺乏理財(cái)意識(shí)。要擺脫月欠族的身份，首先就得轉(zhuǎn)變觀念，開(kāi)始規(guī)劃自己的工資，珍惜自己的收入，讓錢花的值，存的住。

工資規(guī)劃第一步：把你的工資當(dāng)回事

很多人覺(jué)得自己工資太低，又秉承著錢是賺出來(lái)的不是攢出來(lái)的，所以一邊花著一邊怨嘆著一邊不做任何改變。過(guò)幾年，估計(jì)還是這樣，工資依然低，依然攢不下錢。每個(gè)月定存500，五年期，按照頭5年零存整取、之后每5年整存整取的方式進(jìn)行計(jì)算，30年后(55歲時(shí))總計(jì)可得352300.94元。工資再少，一個(gè)月真的連五百都存不了？五百不行，二百也行吧。再說(shuō)了，工資低，豈不更應(yīng)該反思一下如何提高么？要知道工資的大幅提高是最好的開(kāi)源方式。一萬(wàn)翻兩萬(wàn)不容易，一千翻兩千總不難吧？

工資規(guī)劃第二步：了解你的收入和支出

收入，不一定就是每個(gè)月打到工資卡里的錢，還有分散在住房公積金、醫(yī)保里的錢。今年，北京的醫(yī)保還是可以取出來(lái)的，要抓住機(jī)會(huì)呦。時(shí)間的力量就是小錢攢一攢也會(huì)成大錢。因此大家還是要了解打到你卡里的錢是否就是你的全部收入。了解支出，其實(shí)就是記賬。記賬時(shí)間長(zhǎng)了，確實(shí)可以獲得更多記賬的技巧，但對(duì)新人來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)單記記流水帳也是很好的開(kāi)始，關(guān)鍵在于堅(jiān)持。任何賬，記的時(shí)間長(zhǎng)了，都可以得到很好的原始數(shù)據(jù)，我們?yōu)樽约旱摹按髷?shù)據(jù)”添磚加瓦。

工資規(guī)劃第三步：有效資金管理，為工資保駕護(hù)航

1）備用金：3-6個(gè)月開(kāi)支

這筆錢，主要用來(lái)應(yīng)付萬(wàn)一的萬(wàn)一，真的失業(yè)了、公司搬走了等等突然失去工資收入的意外情況。一個(gè)是要隨時(shí)都能用，那么貨幣基金是最好的選擇，收益比一年期定存高，支取又靈活。數(shù)額最好取去年平均月開(kāi)支的3到6倍。一旦挪用，盡快補(bǔ)上，有這筆錢，心里不慌。

2）儲(chǔ)蓄：多多益善

這部分錢，可以為較長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)準(zhǔn)備，例如買房子、買車子、孩子教育等等。因?yàn)槭情L(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，打理還是穩(wěn)妥保本為主，可以把錢按一定比例分成幾個(gè)部分：定存/國(guó)債，沒(méi)有太大金額限制，幾百幾千就能存，個(gè)人認(rèn)為，國(guó)債是完全可以替代定存功能的，利息又高，尤其適合孩子的教育資金，因?yàn)椴混`活，所以可以很好地限制你花錢，把錢存下來(lái)；銀行中短期理財(cái)產(chǎn)品，一般要求五萬(wàn)起，收益不錯(cuò)，尤其是在年末季末的時(shí)候，有期限，時(shí)間沒(méi)有定存和國(guó)債那么長(zhǎng)，具有一定的靈活性。也許還有許多別的方式，但大家記住了，這部分錢，如果要用來(lái)買房子買車等重要用途，一定要穩(wěn)妥保本為主。

3）投資：建議不要超過(guò)儲(chǔ)蓄金額的30%

投資，必然有風(fēng)險(xiǎn)，所以一定要用閑錢去投資，一句話，投出去的時(shí)候你要做好這筆錢打水漂的準(zhǔn)備，即使真的血本無(wú)歸，也不會(huì)影響到生活。具體的比例可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力分配�；�金、股票、貴金屬（積存金、紙黃金紙白銀等）、P2P都屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式。

4）保險(xiǎn)：工作穩(wěn)定后必不可少的保障，不超過(guò)年收入10%

剛參加工作的前幾年，尚在起步階段，工作和職業(yè)方向還不太確定，可以暫緩商業(yè)保險(xiǎn)的步驟，但最好在30周歲之前選好購(gòu)入。但在買商業(yè)保險(xiǎn)之前，可以先去了解一下自己所有的保險(xiǎn)，據(jù)了解，許多外企都會(huì)給員工上附加商業(yè)保險(xiǎn)，作為社保的補(bǔ)充，包括意外、重疾，以及子女和家屬都可以參保，只是保額都不夠高。30周歲左右，最好再補(bǔ)充重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

工資規(guī)劃最后一步：提高能力漲薪水是永恒的主題

許多剛畢業(yè)的孩子總操心錢賺得太少，操心如何兼職如何開(kāi)源提高收入，但殊不知，對(duì)于上班拿工資的我們，最大的開(kāi)源就是自己，提高自己的能力，對(duì)自己的職業(yè)道路進(jìn)行恰當(dāng)?shù)囊?guī)劃，給工資帶來(lái)質(zhì)和量的飛躍，這才是工資規(guī)劃的終極目標(biāo)。